半月談評(píng)論員 毛振華 宋瑞

“只需背債，便可輕松獲得200萬元”——如此荒誕的“財(cái)富密碼”，如今正在一些信貸鏈條的灰色地帶悄然滋生、蔓延。“職業(yè)背債人”“擺爛”、非法機(jī)構(gòu)“包裝”，相關(guān)問題如同毒瘤，亟須切除。遏制“職業(yè)背債人”問題滋長，維護(hù)金融秩序和基層社會(huì)穩(wěn)定，刻不容緩。

所謂“職業(yè)背債人”，是以出賣個(gè)人信用為籌碼，配合“黑中介”偽造材料，從銀行套取貸款并抽取“好處費(fèi)”的信用投機(jī)者。該群體大多是無征信、無穩(wěn)定收入的“白戶”，卻在灰色產(chǎn)業(yè)鏈條運(yùn)作下被“包裝”成優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)現(xiàn)騙貸目的。值得警惕的是，此類問題已然呈現(xiàn)組織化、線上化、跨域化特征。

組織化：從“引流-包裝-騙貸-分贓-跑路”，各環(huán)節(jié)分工明確，有的負(fù)責(zé)鎖定“背債人”，有的負(fù)責(zé)“包裝”身份，有的瞄準(zhǔn)特定金融機(jī)構(gòu)，甚至還有個(gè)別銀行工作人員在內(nèi)部“接應(yīng)”，產(chǎn)業(yè)協(xié)作網(wǎng)絡(luò)可謂嚴(yán)密。一些“專業(yè)團(tuán)隊(duì)”甚至出現(xiàn)公司化、規(guī)模化的運(yùn)作模式，套取銀行資金上億元。

線上化：在網(wǎng)上空間，“三個(gè)月躺賺兩百萬”“不用本人償還債務(wù)”“只需貢獻(xiàn)自己征信”等“暴富話術(shù)”極具誘騙性，“背債經(jīng)驗(yàn)分享”“跑路攻略”類帖文不時(shí)出現(xiàn)。此類內(nèi)容通過相關(guān)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)精準(zhǔn)觸達(dá)資質(zhì)不足的小微企業(yè)或征信“白戶”等特定人群，不僅降低了“拉人頭”成本，更使得騙局快速擴(kuò)散。

跨域化：該灰色產(chǎn)業(yè)鏈正從信貸活躍的東部地區(qū)，向中西部縣域蔓延，并與“首付貸”“經(jīng)營貸轉(zhuǎn)按揭”等“黑灰產(chǎn)”相互交織，呈現(xiàn)多點(diǎn)散發(fā)、快速擴(kuò)散的態(tài)勢(shì)。各地存在監(jiān)管政策不一、信息共享不充分等短板，不法分子借此跨域操作，使得風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與處置面臨更大挑戰(zhàn)。

“職業(yè)背債人”問題出現(xiàn)的背后，是貸款審核機(jī)制漏洞、基層監(jiān)管機(jī)制薄弱、一些人群財(cái)富觀走偏等多重因素疊加的結(jié)果。

從需求端看，一些小微企業(yè)或收入不穩(wěn)定的征信“白戶”缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，缺乏信貸常識(shí)，對(duì)違法背債危害性認(rèn)識(shí)不足，財(cái)富觀念逐漸走偏，渴望輕松賺快錢、賺大錢;從供給端看，部分農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行信貸管理薄弱，過度依賴抵押物估值，忽視第一還款來源審核，內(nèi)部控制和合規(guī)意識(shí)不足，為騙貸留下操作空間;從監(jiān)管端看，縣域基層司法資源有限，處置周期長、追贓率低，給灰色空間擴(kuò)張留下監(jiān)管盲區(qū)。

“職業(yè)背債人”不僅致使虛假貸款形成壞賬、侵蝕金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量，長遠(yuǎn)來看還容易形成多重抵押、資金嵌套，給基層形成巨額債務(wù)壓力。要打出標(biāo)本兼治、多方協(xié)同的組合拳，避免其誘發(fā)區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

斬?cái)唷皞鞑ネ緩健保闇?zhǔn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)、提高犯罪成本。有關(guān)部門、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)建立聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制，持續(xù)清理違規(guī)內(nèi)容，實(shí)施常態(tài)化巡查，避免“一抓就好轉(zhuǎn)，一松就反彈”。優(yōu)化技術(shù)手段破解“職業(yè)背債”信息的擴(kuò)散難題，同時(shí)建立“黑名單”制度，實(shí)現(xiàn)“一處違規(guī)，全網(wǎng)受限”。

打擊“犯罪根源”，布下“天羅地網(wǎng)”式的制度防線與風(fēng)控體系。司法機(jī)關(guān)要在加大懲處力度、提高執(zhí)法威懾力度基礎(chǔ)上，推動(dòng)信息互通、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制建設(shè)。

有專家建議，依托人民銀行金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、銀保監(jiān)會(huì)EAST系統(tǒng)、住建部網(wǎng)簽及不動(dòng)產(chǎn)登記信息等，建立“職業(yè)背債風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)人員、房產(chǎn)、貸款、資金交叉驗(yàn)證。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合智能風(fēng)控與人工審核，精準(zhǔn)快速識(shí)別異常信貸行為，杜絕“唯抵押論”;同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)員工的合規(guī)培訓(xùn)與警示教育，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)、審核放水。

守護(hù)“易感人群”，破除“背債暴富”等觀念誤區(qū)，鏟除不法行為擴(kuò)張的基層土壤。可組織退休法官、律師、銀行合規(guī)人員等擔(dān)任金融領(lǐng)域的基層調(diào)解員，并將金融教育納入基層治理范疇，增強(qiáng)群眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，在政法部門綜治中心接入監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)，與基層網(wǎng)格化治理系統(tǒng)互聯(lián)互通，對(duì)接觸“背債”相關(guān)信息的人群提前介入勸導(dǎo)，打通正規(guī)融資渠道，構(gòu)建“基層預(yù)警+幫扶支持”的雙重防線。

9月15日，金融監(jiān)管總局、公安部聯(lián)合發(fā)布第一批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例，其中包括包裝“職業(yè)背債人”實(shí)施貸款詐騙的案例。要堅(jiān)持對(duì)“職業(yè)背債人”等信貸領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪行為進(jìn)行全鏈條打擊，遏制“職業(yè)背債人”野蠻滋長。

編輯：孫文豪