半月談記者 王淑娟

“一病一殘”“一弱一困”“一老一少”……這樣的特定群體在我國規模不小，卻面臨保險保障不足的現狀。如何更好地補上這一保障缺口?在政策引導下，普惠保險擴面提質是大勢所趨。

為特定群體撐起“保障傘”

“不限年齡、不限職業、不論健康狀況”，近幾年，以惠民保為代表的普惠保險成為現象級產品。2020年以來，全國各地惠民保參保人數和保費迅速擴容。截至2023年末，共有30個省份173個地區推出了243款惠民保產品，累計1.68億人次參保，保費約190億元。

除了惠民保，不少保險公司還推出了服務老年人、殘疾人、新市民等特定群體的專屬普惠保險產品，更充分地滿足多樣化保障需求。

在山西省柳林縣，半月談記者在70歲的黨先生家中看到，三級肢體殘疾的黨先生拄著拐杖走起路來很困難。今年2月的一個下雪天，黨先生意外摔傷導致右踝關節骨折，在柳林縣人民醫院住院治療。醫保報銷3689.5元后，黨先生通過柳林縣殘疾人保險保障項目，在中國太保壽險又報銷了3500余元，其中醫療費2573.7元，意外住院津貼1000元。“多虧縣殘聯為我購買了意外傷害保險。保險公司沒幾天就把理賠款送過來了。”黨先生說。

小險種為殘疾人撐起了抵御意外風險的一把安全傘。呂梁市柳林縣殘疾人聯合會為全縣9561位殘疾人投保了人身意外傷害及疾病身故保險項目，該項目每人每年保險費100元，由呂梁市和柳林縣財政全額撥款，涵蓋了意外、殘疾、定壽、醫療補償等多項保障。中國太保壽險山西分公司副總經理王偉告訴半月談記者：“發揮風險穩定器作用，讓特定群體有更多安全感和幸福感，這是普惠保險的價值所在。”

“買得到”“買得起”“賠得滿意”

調研中，一些保險公司人士坦言，有的普惠保險產品，尤其是針對特殊人群的保險產品，如果沒有政府財政的保費補貼支持，投保率就會很低。

北京大學經濟學院副院長、教授鎖凌燕指出，普惠保險的服務對象，是數量龐大、資產規模相對較小、金融活躍度與貢獻度較低的個人客戶或小微企業客戶，這類客戶一般支付能力和風險抵御能力有限，導致消費端的可支付性與供給端的可持續性較難平衡。

今年，國務院發布的《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》提出，健全普惠保險體系;國家金融監督管理總局印發的《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》進一步明確了4條原則：可及性、可負擔性、公平誠信以及商業可持續性。

“當前，普惠保險發展仍存在服務廣度不夠、質量不高、創新不足等問題。”國家金融監督管理總局有關司局負責人表示，要著力完善普惠保險制度規則，并提供有力的政策支持。

推進新型保險基礎設施建設

怎樣讓普惠保險產品更有效率地觸達老百姓?除了政府的政策支持和財稅支持，還要加強金融創新。數字經濟的到來，為解決普惠保險業務痛點提供了重要機遇。

鎖凌燕認為，監管部門和行業組織要積極推進新型保險基礎設施建設，構建跨機構、跨部門、跨領域的信息共享平臺和數據開放機制，以更有時效性的方式把涉及長尾市場的多渠道、多來源、多種類信息匯聚在一起，幫助行業人員和研究者以更智慧、更動態的方式掌握客戶總量及風險結構變化。

“發展普惠保險，不能簡單地理解為在現有模式、現有產品、現有流程上打折和降價。”中國人壽保險股份有限公司戰略規劃部總經理洪梅認為，險企需要著眼于當前還未覆蓋或覆蓋不足的領域和人群，通過新思維、新數據、新技術、新模式，探索優化產品、服務、流程，持續拓寬保險服務的邊界。

編輯：李建發